退休前要是没搞清楚社保养老金的门道，到手的退休金可能少一大截！今天揪出 5 个“隐形误区”，全是大家常踩的坑，看完能省不少心~
误区一：缴满 15 年社保，退休前就不用缴了
养老保险缴满 15 年确实是领养老金的“最低门槛”，但 “多缴多得”是铁律。养老金计算公式里，基础养老金和个人账户养老金都和缴费年限直接挂钩。
举个例子：俩人同一年退休、工资水平差不多，A 缴了 25 年，B 只缴 15 年，A 的基础养老金能比 B 多近 1/3（基础养老金公式：（全省社平工资 + 本人指数化月均工资）÷2 × 缴费年限 × 1% ）。而且医保更“严格”，很多地方要求男缴满 25 年、女 20 年才能终身报销，要是提前停缴，退休后医保报销都没了。
人社部多次强调，缴费年限越长，养老金待遇越高，别以为缴满 15 年就“躺平”，多缴的每一年都是未来的“提款机”。
误区二：缴费基数越低，“性价比”越高
有人觉得“选最低基数缴费，自己扣钱少，划算”——这是典型的“短视”！
养老金是 “缴费基数越高、时间越长，账户里攒的钱越多”。个人账户里的钱是个人缴费基数的 8%（全部进自己账户），基础养老金也和“本人指数化月均缴费工资”挂钩（简单说，你缴得越多，和社平工资的比值越高）。
比如当地社平工资 6000，选 60% 基数（3600）缴 15 年，个人账户能存 5.18 万；选 100% 基数（6000）缴 15 年，个人账户能存 8.64 万——光个人账户养老金，每月就差好几百（个人账户养老金 = 账户储存额 ÷ 计发月数）。而且医保个人账户返钱也和缴费基数挂钩，低基数返得少，相当于“隐性损失”。
误区三：社保转移、断缴“无所谓”
跨省换工作不转社保？中间断缴不管？养老金领取地和断缴后果，远比你想的复杂！
养老金在哪领？看“累计缴费满 10 年的地区”，要是多地都不满 10 年，得回户籍地领。要是没转移，异地缴费记录没合并，最后领钱可能少算年限。
断缴影响更大：养老保险累计不够 15 年，退休领不了养老金，得补缴或延缴（2023 年不少地方补缴有严格条件）；医保断缴直接停报销，重新缴还有 3 - 6 个月等待期，生个病都没保障。
换工作记得及时转移社保，断缴能补就补，别等退休才发现“年限不够”“待遇缩水”。
误区四：“视同缴费年限”不用操心
早年在国企、机关单位工作的，养老保险改革前的工龄叫“视同缴费年限”，这部分能领 过渡性养老金。但视同缴费得靠 档案证明（比如招工表、转正定级表）。
要是档案丢了、记载不清，视同缴费年限认定不了，过渡性养老金直接“泡汤”。人社部对档案审核有明确要求，退休前一定要查清楚自己有没有视同缴费年限，档案齐不齐——这步没做好，退休后少拿一笔钱，后悔都来不及。
误区五：退休后养老金“固定不变”
好多人以为退休后养老金是“一锤子买卖”，其实 国家连续 20 多年上调养老金（2024 年也有调整）！调整方式是定额调整、挂钩调整、倾斜调整。
比如挂钩调整里，缴费年限越长、养老金水平越高，涨得越多。举个例子：退休时养老金 3000 和 5000 的人，每年挂钩调整能差几十甚至上百块。所以退休后养老金不是“死数”，每年都有机会涨，别觉得退休后收入就“定死”了。
这 5 个误区，每个都和你退休金多少、能不能顺利领钱挂钩。退休前把这些理清楚，才能让养老金“最大化”。你现在对社保养老金还有啥疑问？评论区聊聊，或者自查下自己有没有踩坑~
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信息来源：人社部官网、国家统计局、历年企业退休人员基本养老金调整通知
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